“LPR”：民間借貸的法律保障

“一年期貸款市場報價利率（LPR）”是指中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場報價利率。2025年7月21日，中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布了最新一期貸款市場報價利率：1年期LPR為3.0%。

“一年期貸款市場報價利率（LPR）”這一動態(tài)調(diào)整的利率機制自2019年8月20日實施以來，已成為解決民間借貸糾紛的核心標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，民間借貸利率的司法保護上限為“合同成立時一年期LPR的四倍”，所以2025年7月21日起民間借貸的法定利率上限為12%，即利率超過12%的民間借貸將不再獲得司法保護，超過部分即使借貸雙方自愿約定，也屬無效。

了解LPR規(guī)則如何計算、何時適用以及相關(guān)內(nèi)容，已成為借貸雙方維護權(quán)益的關(guān)鍵。

1.利息計算公式

利息計算公式：

最高合法利息=本金×合同成立時4倍LPR× (實際借款天數(shù)/365)

借款期若跨越2020年8月20日（新規(guī)生效日），需分兩段計算：

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》

舊規(guī)：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”

新規(guī)：“出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。

2.LPR取值

LPR取值以合同成立日當(dāng)月公布的LPR為準(zhǔn)，后續(xù)變動不影響原約定利率合法性。歷史LPR利率數(shù)據(jù)查詢：進入中國人民銀行官網(wǎng)首頁→貨幣政策司→貨幣政策工具→利率政策→貸款市場報價利率LPR

3.逾期利息與違約金

約定逾期利率時不得超過合同成立時LPR四倍。如未約定借期內(nèi)利率，逾期利率可參照逾期時LPR計算。若同時主張逾期利息+違約金，總額不得超過4倍LPR。

    4.超額利息

借款人已支付的超額利息能夠以“不當(dāng)?shù)美m紛”為由起訴，請求返還超額利息（訴訟時效為3年）。

5.金融借款合同不適用LPR規(guī)則

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第一條第二款明確：

“經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)，因發(fā)放貸款等金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定?！痹从诮鹑诮栀J與民間借貸的監(jiān)管差異，金融借款合同不適用LPR四倍利率規(guī)則，而是適用24%綜合年化利率上限規(guī)則。

最新LPR數(shù)據(jù)不僅是一個經(jīng)濟指標(biāo)，更是維護民間借貸公平的法律標(biāo)尺。無論是借款人還是出借人，都應(yīng)主動掌握LPR規(guī)則。

在借貸約定時了解LPR，合理約定利率，在糾紛時善用調(diào)解手段，向經(jīng)驗豐富的專業(yè)調(diào)解員尋求指導(dǎo)，避免當(dāng)事人因個人儲備知識不足而利益受損。這些都是民間借貸順利進行的保障措施。利率紅線已在眼前，合法維權(quán)正當(dāng)時。——文章部分內(nèi)容來源自“中國人民銀行”“最高人民法院司法研究院”“浙江天平”等公眾號。

調(diào)解在民間借貸中的四個優(yōu)點：

1.高效的程序簡化：調(diào)解無需經(jīng)歷完整訴訟流程（如排期、舉證、開庭、判決等），若即時履行則無需執(zhí)行程序；調(diào)解通常在30日內(nèi)即可結(jié)案，三天內(nèi)結(jié)案的案例也不在少數(shù)。

2.調(diào)解的低成本：所有案件的調(diào)解費僅為訴訟費的一半，對于當(dāng)事人能夠節(jié)省一筆費用。

3.具備強制執(zhí)行力：

調(diào)解協(xié)議經(jīng)法院司法確認后具備強制執(zhí)行力。經(jīng)過“向法院申請→調(diào)解協(xié)議審查→出具民事裁定書”流程后，可申請法院直接執(zhí)行，效力等同判決。

   4.助力修復(fù)關(guān)系：民間借貸糾紛大多發(fā)生在親戚朋友熟人當(dāng)中，以情理融合方式調(diào)解，能夠在解決金錢糾紛的同時修復(fù)借貸雙方關(guān)系，避免走上法庭，雙方關(guān)系決裂。